‘aifa平台官网’4000亿健康险——险企快速制胜的“新江湖”

简介：2004年到2014年10年间，健康险保险费年均填充增长率为19%，低于寿险的14%和意外险的17%。到了2016年，健康险以67.71%的增长速度夺下最慢快速增长的“明日之星”，多达4000亿元的原保险保险费收益背后是健康险新的生态兴起的新江湖。目前，在健康险的做生意中，百万医疗类的险种热卖和健康险第三方服务机构兴起一度沦为这单做生意的关键词。作为补足医疗保险的项目，基于高端医疗保险产品创意，价格又更加切合的中产阶级的百万医疗险近年来疯狂出现异常。

原因在于，一是投保人有重疾险铺路，大众的保险意识整体强化;二是产品价格瓦解高端医疗，渐渐亲民;三是互联网保险带给的全链条创意，让消费者无论从触达还是出售都更加便捷。百万医疗险沦为健康险的突破口此类百万医疗险早已不是星星之火。除众安、五谷丰登外，还包括泰康人寿、友邦保险、安联保险、利安人寿、太平人寿、华夏人寿等险企均发售了类似于产品，中端市场已渐成势。自2013年开始中端医疗产品开始经常出现，而去年下半年以来此类产品的销售借互联网渠道发展快速增长。

曾多次五谷丰登健康险的“e生保”被指出是大部分百万医疗险的“样板”，但众安保险的“尊享E生”的经常出现，迅速挑战了五谷丰登“e生保”的大哥地位。众安的健康险产品以更加较低的价格则在社交媒体引发了一股出售医疗险的热潮，此前其通过“一万免赔额”的设置减少了此类医疗险产品的价格。据众安健康险产品经理孔庆坤透漏：“2016年8月份，众安又发售了‘尊享安稳’的Ultra——‘尊享e生’随后，这款产品上市仅有四个月，就更有了20多万个家庭投保。”她未透漏明确保险费数字，非常简单以30岁女性、基础版有社保的500元左右保险费来测算，保险费已约亿元规模。

由于众安险“尊享E生”的热卖，众安健康险从业务板块里微不足道的一部分到有可能沦为整个众安保险保险费的强力承托。2017版“尊享e生”发售的首周销售量是57000单，改以500元每单测算，保险费总量为2850万左右。反观众福保险2014、2015、及2016年的保险费业务收入，分别是7.94亿元、22.83亿元及34.08亿元。

在2015年的年报中，健康险的保险费收益仅有占到其贴现保险费的2%，整年的保险费收益尚是百万级，意外险则是大头，而这一情况或在2016年年报中翻转。众安的输掉五谷丰登健康险涉及负责人也透漏，2016年是五谷丰登健康险展开战略转型的一年，互联网身体健康保险从无到有，去年全年斩亿元。

2017年，五谷丰登健康险爆款产品“e生保”日平台突破300万元。但对于出售百万医疗险消费者而言，否能续保和身体健康告诉的条件否严苛到不会影响赔偿，也是最重要影响最后销售的关键因素之一。

就续保问题，众安保险作为财险公司仍然因此受到批评。中国2006年实行的《身体健康保险管理办法》第三条，有明确规定：长年身体健康保险是指，保险期间多达一年或者保险期间虽不多达一年但所含确保续保条款的身体健康保险;短期身体健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不所含确保续保条款的身体健康保险;确保续保条款是指，在前一保险期间期满后，投保人明确提出续保申请人，保险公司必需按照誓约费率和原条款之后保险公司的合约誓约。

针对续保问题，孔庆坤回应：“新版的产品在条款中允诺，客户可以续保到80周岁，而且会因为客户身体状况的变化或用于赔偿而拒绝接受续保。”接下来众安保险的小目标在哪儿?众安保险健康险事业部产品负责人讲腾跃告诉他界面新闻：“众安健康险未来的愿景是，需要沦为年轻人的第一份保险。为1亿人获取国民医保，是众福健康险的第一个小目标。”1亿人，仍以上述500元每单每年的保险费来计算出来，众安保险的第一个小目标最少在500亿元上下。

目前，互联网末端销售的百万医疗险早已需要构建针对非身体健康人群的自定义化产品，比如五谷丰登健康险的智能核保和抱病投保。TPA成撬动健康险的新生力量健康险新的生态江湖中，除了有台前视而可见的新产品，还有幕后默默地兴起的TPA，这类TPA不仅分担着控费、接入医院、辅助医疗运输、救援等服务，还在大大的南北更加精细化的服务。公开发表资料表明，TPA最先源于商业健康险高度发达的美国，它既不是保险公司，也不是医疗服务机构，而是对医疗保险产品获取赔偿管理、产品设计和反对服务的独立国家的组织。

在保险公司、医疗机构和被保险人信息不平面、医疗保障缺位、控费手段缺少、医疗服务不欠佳、身体健康数据脱落的情况下，TPA以第三方的身份将患者、保险公司、医疗机构这个天然的矛盾体三方融合在一起，构成利益共同体并保证各方利益的公平性。“从长远看，保险应当由服务驱动而不是销售驱动。

”元璟资本合伙人田敏说道，“在美国，健康险服务甚至早已不足以影响医疗产业链的格局，我们期望逐步完善中国的健康险服务市场。”在田敏显然，从服务紧贴的健康险专业化运营将是产业的新方向。

“长久以来，市场需求充沛的健康险领域一直面对瓶颈，虽然保险费以每年多达50%的速度快速增长，但是保险公司却广泛盈利状况不佳;另一方面，用户也为健康险后赔偿流程简单、耗时宽而后遗症。”在盯准健康险TPA的投资方显然，健康险目前有五个发展趋势，分别就是指后缺席型改向服务型、从充份竞争变为寡头格局、整个保险市场从个险向团险集中于、整体医疗向精准简化的角度演变的同时医疗保险也向精准化演变、保险公司除了贩卖保险，也在做到身体健康鼓舞计划必须跟各类身体健康机构牵头。

针对TPA如何发挥作用，易雍身体健康信息咨询有限公司CEO郑勇告诉他界面新闻：“以易雍为事例，我们是以第三方服务机构的基础紧贴市场，一方面协助保险公司掌控风险、创意产品;另一方面又牵头医院，为用户在一线获取服务。我们将从直缴紧贴，渐渐拓展服务类型。”有一点注目的是，直付模式上，易雍签订优质医院从而构建医疗服务的深化和终端控费，并更进一步前进分级医疗制度的构建;易雍也研发了线上服务平台为合作伙伴优化客户服务体验，提升服务效率。但就“第三方管理”类的TPA在中国健康险市场的发展所须要突破的瓶颈而言，据业内人士分析：“直付模式里如何控费、控费的效率，医疗的服务网络资源优势及整个健康险市场的发展都是要求这类机构否需要生长一起的最重要因素。

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